险企经营健康领域需巧借他山之石

菲律宾申博娱乐 2019-02-20 07:56:00 来源:金融时报-中国金融新闻 隔夜超短套利5%-10%

  近年来,众多国内保险公司“盯”上了大健康领域,并且紧锣密鼓地展开筹谋布局。例如,中国平安通过在流量端和支付端进行切入,已经构建了较为完善的“患者——提供商——支付方”的综合模式。在流量端,平安好医生通过提供医疗服务和健康管理服务汇聚流量,通过高频的健康管理服务带动低频的医疗服务实现高活跃和留存。在支付端,平安医保科技通过与医疗健康服务各参与方的连接和协同,为医保、商保、医疗健康产业上下游的服务提供商乃至C端用户提供控费、账户管理等各类服务。

  虽然从长远来看,我国健康险领域无疑拥有着诱人的发展前景,但就目前现状而言,我国健康险行业仍处于发展的初期阶段。相关数据显示,2017年,个人卫生支出占卫生总费用比重下降到28.8%,较2013年的33.9%下降5.1个百分点,为近20年来最低水平。但同发达国家相比,目前我国居民的个人医疗支出负担仍然较重,商业保险保障力度仍显不足。因此,如何吸收借鉴海外保险公司进行健康布局的先进经验和成熟模式,对于尚在行业发展初期进行摸索的国内险企来说,有着十分重要的意义。

  在保险公司近年来的布局实践中,通过收并购等方式设立健康服务中心、医院,或是利用自身优势向产业上下游各参与方提供数据、服务和技术方面的支持,是较为常见的策略。美国联合保险集团在这两方面的经验相信能够为国内险企提供有益的启示。相关研究显示,美国联合健康集团旗下的OptumHealth通过外延式并购,扩张成高覆盖率的健康管理体系,构建了包括门诊、护理中心、居家服务在内的医疗护理体系,向用户提供健康管理服务。而美国联合健康旗下的另一家OptumInsight则聚焦于技术、数据和分析,盈利模式是向医院,保险公司等客户提供数据管理及信息系统来收取产品和服务费,助力他们提高运营效率,优化支付模式,评估治疗效果,降低合规成本。

  在布局的大健康生态的过程中,尤其不能忽视科技的运用。中国保险行业协会发布的数据显示,2018年上半年,健康保险依然是互联网保险的热点,实现规模保费收入54.1亿元,同比增长85.9%,在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比约为6.4%。从渠道的角度来看,互联网具有不受地域限制、触及人群广、信息传递高效透明等优势,很适合销售条款简单、单均保费低的短期健康险,业内也在探索销售条款更加复杂、件均保费更高的长期健康险的互联网模式。海外健康险公司在科技运用方面的成功经验也值得进入健康险领域的国内保险公司关注。

  成立于2012年的OscarHealth是一家以科技导向著称的个人健康管理和保险公司,主要面向个人客户提供健康险计划。该公司借助强大的数字平台,通过客户提供的信息来实现产品推荐和定价,以平衡保费收入和价格优势。同时,OscarHealth还通过租用其他小型医疗服务网络的方式来快速扩张,摆脱了耗时耗力的自建医疗服务网络。互联网等先进技术也是OscarHealth改善用户体验的秘密武器。OscarHealth主要在线上面向个人销售医疗保险,手续简便,同时还提供多项互联网医疗服务(比如提供健身和线上问诊等)。

  但是,在借鉴海外经验的同时,也不能忽略国内与海外健康保险在诸多方面存在的差异。中泰证券研报表示,同海外颇具代表性的保险公司相比,在获客渠道上,国内领先保险公司的健康险业务泛寿险化,主要采取大个险模式,以获取个人客户为主,成本较高;在盈利模式上,国内健康险以重疾险为主、医疗险为辅的产品模式注定了对投资仍有一定依赖性;从医疗险种类来看,国内商业医疗险的种类较为单一,并没有和传统医保形成差异化互补,高年龄层人群投保仍然面临较多不便;从协同效应来看,除个别公司外,国内健康险公司的协同效应较弱。因此,在充分借鉴海外成熟模式的同时,国内险企还应从国内健康保险的生存土壤出发,更加富有针对性地去展开健康生态领域的布局,以便更好地满足我国居民日益增长的健康保障需求。

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