超级玛丽VS星悦VS加倍保 6款癌症多赔型重疾险测评

菲律宾申博娱乐 2019-02-19 08:51:54 来源:保保驾到 一个新股民的神操作

  这两天在搜集保险公司的新品,结果挺令人期待的,有复星保德信的“星悦”重疾险,还有名字超级拉轰的瑞泰人寿的新品:超级玛丽重疾险。两款都是春节后的产品,拥有一个共同特征:癌症多次赔付。

  正好这两天挺多人咨询,我另找了两款性价比不错的同类型产品,以及两款非癌症多赔的高性价比产品,一起做个综合对比测评。

  产品如下:

  复兴联合加倍保重疾险

  瑞泰超级玛丽

  复星保德信星悦重疾险

  天安爱守护2019

  复兴联合达尔文1号

  百年人寿康惠保旗舰版

  

  产品保障详情

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  图左列4款癌症可赔2次,右列2款癌症只能赔1次。

  具体如何选择呢?

  01、预算不多想要癌症多次赔付

  推荐星悦重疾险,星悦的费率在这4款癌症多次赔付产品中是最低的。

  超级玛丽性价比也很高,图中测算价格未附加16种癌症多次赔付。

  如果附加,30岁男20年缴保终身50万保额,年缴保费是11685元/年,费率可能有些够呛。

  02、想要重疾和癌症多次赔付

  推荐加倍保和爱守护2019。

  两款产品的重疾分别赔付4次和6次,癌症都是2次赔付。

  03、想要极致费率性价比

  达尔文和康惠保旗舰版,这两款是测评的老产品了,属于消费型的癌症多次赔付型产品,所以价格相对要便宜许多。

  下面给大家带来更加详细的条款分析。

  

  轻症有坑吗?

  如下,11种高发轻症分析图:

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  高发轻症分析:

  ● 超级玛丽和达尔文缺少“微创动脉介入手术”

  ● 星悦、爱守护2019、康惠保旗舰版将“轻度脑中风”作为中症赔付;

  ● “慢性肾功能衰竭”“较小面积III度烧伤”,爱守护和旗舰版也是分别作为中症赔付。

  (我特地用红字标出)

  轻症没有统一定义,以上11种轻症是根据行业经验挑选而出,重不重要大家自行权衡。

  特别提醒:

  对于轻症疾病“微创冠状动脉搭桥术”的理赔条件,相比与其它产品,天安爱守护2019要更严苛。爱守护要求至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支超过70%。而其它产品只是要求冠状动脉狭窄或闭塞,并没有明确的比例说明

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  两种微创冠状动脉搭桥术理赔条件说明

  

  癌症多次赔付有坑吗?

  癌症可以赔多次,是近年来重疾险发展的一种新形态。因为癌症是最高发的重疾,而且还有个为期5年的生存率观察期。啥意思呢?就是癌症患者经过治疗,能生存超过5年时间

  最近的《柳叶刀》数据显示:我国癌症5年平均生存率已达到40%。也就是说10个人当中,有4个经过治疗后能活过5年时间。还有6个永远的倒在了抗癌路上...

  癌症多次赔付如何挑选?

  01、看间隔期

  首次癌症和第二次癌症的赔付会有个间隔期,目前市面上的产品多是3或5年。

  (没见到低于3年的,有见到的麻烦评论区留个言)

  很明显,间隔期越短越好,所以,3年间隔期优于5年。

  02:看首次癌症赔付要求

  有的产品要求首次重疾确诊为癌症,才有第二次癌症赔付(比如加倍保和超级玛丽)。有的产品要求首次确诊为白血病或不限重疾,才有第二次癌症赔付(比如星悦重疾险)。

  白血病只是众多癌症中的一种,所以首次确诊不限重疾或为癌症,才有第二次癌症赔付要更合理。

  03、看癌症赔付条件

  癌症会有新发、复发、持续(病情的延续)、转移四种状态。优秀的癌症多次赔付,当然是四种状态都赔是最好的。

  如下,4款癌症多次赔付产品分析图:

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  结论:

  ● 超级玛丽和星悦的赔付条件最合理,癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。

  ● 复星加倍保只赔付癌症复发、持续,次之。

  天安爱守护赔付最严苛:要求第二次癌症和第一次癌症完全不同(以病理学为依据),且第一次癌症要达到临床完全缓解。

  我特意咨询了下一位医生朋友,这个“临床完全缓解”啥意思。

  以白血病为例,完全缓解需达到3个条件:

  ● 白血病的临床表现消失,可正常或接近正常生活。

  ● 外周血血红蛋白含量大于90 g/L,中性粒细胞计数大于1.5 x 109/L,血小板计数大于100 x 109/L,外周血分类无白血病细胞。

  ●骨髓原始+幼稚细胞含量小于5%,脑脊液中无瘤细胞。

  朋友说要达到这3个条件十分困难,基本就代表了癌症胞完全消失,只有很少很少一部分的幸运儿才有这个机遇。

  

  重疾分组有坑吗?

  多倍保和爱守护的重疾可多次赔付。

  如下,两款产品的重疾分组分析:

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  多倍保恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎共分一组。

  其实也姑且算是恶性肿瘤单独分组。

  总之,两款产品的重疾分组是没问题的。

  

  产品性价比高不高?

  01 复星联合多倍保

  加倍保是去年末,复星联合赶着多次赔付的潮流推出的一款产品。

  108种重疾赔4次,

  56种轻症赔3次,每次赔付30%保额,

  可附加癌症多次赔付保障责任,

  身故赔已缴保费,

  也能附加投保人豁免。

  未附加癌症多次赔付,

  50万保额20年缴保终身30岁男,9500元/年。

  费率中规中矩,谈不上高,也不算低。

  产品亮点在于:

  加倍保是一款重疾和癌症都能多次赔付的重疾险,产品形态还是很先进的,有想要重疾和癌症多次赔付,可以重点考虑。

  02 瑞泰超级玛丽

  名字非常拉轰,勾起了不少人的童年回忆。

  产品保障形态很灵活:

  轻症、16种癌症多次赔付、以及身故责任都能选择附加,

  可根据预算灵活选择保障责任。

  此外还有两个产品亮点:

   赔1次轻症后,重疾保额可直接递增30%。

  这一点算是借鉴的达尔文和平安福。

  不过达尔文要求在80岁前患轻症重疾保额才能递增,平安福是70岁,超级玛丽无年龄限制。

  槽点在于超级玛丽的轻症有180天的间隔期

  而且只有25%赔付比例,相比目前30%的标配比例,有些低了。

  ● 16种癌症赔两次(原位癌也能赔两次)。

  哪16种呢,如下:

超级玛丽VS星悦VS加倍保,最新6款癌症多赔型重疾险测评

  遗憾的是,16种癌症中没有甲状腺癌,瑞泰应该也是为了减少成本。

  癌症如何赔付呢?

  有两种可能,如下:

  ● 第一次所患重疾不是癌症:赔保额,1年后患16种癌症之一,再赔一次保额;

  ● 第一次所患重疾是癌症:赔保额,3年后患16种癌症之一,再赔一次保额。

  总之,这款新产品的性价比算是很不错的。

  03 星悦重疾险

  上周简单提过,今天详细说说。

  100种重疾赔1次,35种轻症赔3次,首次是30%保额,然后以5%比例递增。

  可选择中症保障和儿童、男女高龄特定疾病保额。

  儿童特定疾病保额:需年满18周岁前(额外30%保额);

  男女特定疾病保额:年满18周岁后(额外30%保额);

  高龄特定疾病保额:年满60周岁方可赔付(额外70%保额)。

  最大的亮点是癌症多次赔付

  而且这项保障责任不用附加,是直接默认在产品保障属性中,相当于不用额外花钱即可拥有保障。

  首次确诊为白血病后,才有第二次癌症赔付。

  间隔其实5年,癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。

  等待期只有90天,价格也极有竞争力,可以看出复兴联合的诚意。

  04 天安爱守护2019

  天安今年的开门红产品,保障绝对是空前绝后。100种重疾赔6次,赔付比例是从100%-150%保额,每次以10%保额递增。35种轻症赔4次,每次赔付45%比例,20种轻症赔2次,每次60%保额。

  赔付比例十分丰厚,但有点噱头嫌疑。

  6次重疾赔付大家不用太在意,一辈子患6次重疾还不死,这样的人是魔鬼吗?

  身故赔保额,投保人有轻症、重疾、身故、全残豁免,唯独没有中症豁免,算是一个小bug。

  价格图表测算是12695元/年,有点高,但在线下而言算是不错的了。

  05 达尔文和康惠保旗舰版

  这两款产品之前测评过,简单说说。

  达尔文的亮点在于:轻症赔付后重疾保额递增10%,共30%,保终身,现金价值持续增长,最终达到95%保额,也算是赔保额了。有投保人豁免。

  康惠保旗舰版的亮点:

  有保中症责任,能附加男女、少儿特点疾病,额外赔付30%保额,也有投保人豁免,保障十分充足,产品也很有诚意。

  两款产品的费率都是很有竞争力的。

关键词阅读:超级玛丽 星悦 加倍保 癌症 多赔型 重疾险

责任编辑:Robot RF13015
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